Il governo britannico ha concordato un nuovo piano d’azione con le principali autorità di regolamentazione, tra cui la FCA, per garantire che i consumatori (in particolare quelli vulnerabili) siano trattati in modo equo e aiutare coloro che hanno difficoltà a pagare. La FCA ha deciso di concentrarsi sul mercato del risparmio, con una relazione su come questo mercato sta aiutando i risparmiatori a beneficiare di tassi d’interesse più elevati, prevista per la fine di luglio. Il piano d’azione fa seguito al recente annuncio del governo di aver concordato con la FCA e con i principali istituti di credito ipotecario del Regno Unito una nuova Carta delle misure di sostegno per i titolari di mutui. Le conseguenti modifiche al Mortgages Sourcebook (MCOB) della FCA sono già state introdotte. Tutto questo arriva sulle scrivanie delle società di servizi finanziari con la prima importante scadenza per l’attuazione del Consumer Duty a meno di un mese di distanza.
Piano d’azione del governo con le autorità di regolamentazione per sostenere i consumatori
Il 28 giugno 2023, il Cancelliere dello Scacchiere, Jeremy Hunt, ha presieduto una tavola rotonda con gli amministratori delegati di Competition and Markets Authority (CMA), FCA, Ofcom, Ofgem e Ofwat. Un nuovo piano d’azione con le autorità di regolamentazione per garantire un trattamento equo dei consumatori (in particolare di quelli vulnerabili) e aiutare coloro che hanno difficoltà a pagare. Tra le misure principali, la FCA ha accettato di:
- Migliorare le offerte per i risparmiatori promuovendo la concorrenza, anche attraverso una relazione entro la fine di luglio su come il mercato del risparmio sta aiutando i risparmiatori a beneficiare di tassi di interesse più elevati. Il piano d’azione afferma che il governo sostiene pienamente la revisione della FCA e sottolinea che il nuovo dovere dei consumatori le conferisce poteri più forti per intervenire se necessario.
- Chiedere alle maggiori banche e società edilizie di spiegare il ritmo e la portata del loro passaggio ai tassi d’interesse e come stanno sostenendo in modo proattivo i risparmiatori a passare a prodotti ad alto tasso d’interesse.
Tra gli impegni della CMA vi è quello di esaminare attivamente i mercati in cui le pressioni sul costo della vita sono in aumento e di avviare il lavoro in almeno due nuove aree che la CMA ritiene necessitino di ulteriori indagini. Inoltre, aggiornerà sui principali sviluppi del suo attuale giro di vite sulle pratiche ingannevoli dei consumatori.
Le autorità di regolamentazione hanno concordato di fornire aggiornamenti regolari al Ministero del Tesoro sui loro progressi e di organizzare un incontro di follow-up nel corso dell’estate.
FCA, Ofcom, Ofwat e Ofgem hanno inoltre pubblicato una lettera congiunta Dear CEO che definisce le aspettative comuni sul trattamento dei clienti in difficoltà finanziaria. Tra le aspettative vi è quella di rendere più facile per i clienti ottenere il sostegno di cui hanno bisogno e di personalizzare il supporto in modo che sia appropriato alle circostanze del cliente. Secondo la lettera, come passo successivo immediato le autorità di regolamentazione prenderanno in considerazione le aspettative condivise in relazione al recupero crediti nei diversi settori.
Inoltre, FCA ha pubblicato un comunicato stampa che sintetizza gli impegni assunti nell’ambito del piano d’azione e illustra il lavoro svolto finora per aiutare i consumatori, compreso il fatto che sta lavorando rapidamente per aggiornare le proprie norme a sostegno degli impegni assunti dai mutuatari nei confronti del Cancelliere il 23 giugno.
Lettere del Comitato del Tesoro alle principali banche e alla FCA sui tassi di risparmio e sul dovere dei consumatori
Nell’ambito dell’inchiesta in corso sulle banche al dettaglio, la Commissione per il Tesoro della Camera dei Comuni ha scritto ai maggiori istituti di credito e alla FCA in merito ai tassi di risparmio. Tra le altre cose, il Comitato ha chiesto alle banche se sono sicure che i loro attuali prodotti di risparmio siano in linea con il nuovo dovere del consumatore. Le domande rivolte all’FCA includono le modalità di valutazione del “valore equo” per i clienti e le azioni esecutive che possono essere intraprese se le imprese non rispettano il dovere del consumatore.
Nuova Carta del Mutuo per sostenere i clienti dei mutui residenziali
Alla luce delle attuali pressioni esercitate sulle famiglie dall’inflazione e dall’aumento dei tassi d’interesse, e in seguito agli impegni assunti per sostenere i mutuatari nel dicembre 2022, il 23 giugno il Ministero del Tesoro ha annunciato di aver concordato nuove misure di sostegno per i titolari di mutui con la FCA e i principali istituti di credito ipotecario del Regno Unito (che coprono oltre il 75% del mercato). Per saperne di più sugli impegni di dicembre 2022, consultate il nostro articolo di Engage La FCA britannica si consulta sulle linee guida per il sostegno ai mutui, mentre il costo della vita inizia a pesare sui mutuatari.
Secondo il Cancelliere, sono due i gruppi di persone per cui il governo è particolarmente preoccupato: (1) le persone che rischiano concretamente di perdere la casa perché sono in ritardo con i pagamenti dei mutui; e (2) le persone il cui mutuo a tasso fisso sta per scadere e sono preoccupate per l’impatto che l’aumento dei tassi ipotecari avrà sulle loro finanze familiari.
La Carta dei mutui pubblicato dal Ministero del Tesoro il 26 giugno, contiene maggiori dettagli sull’insieme di standard che gli istituti di credito adotteranno per aiutare i mutuatari di mutui residenziali regolamentati preoccupati per i tassi più elevati. I punti chiave includono:
- Chiunque sia preoccupato per le rate del proprio mutuo può contattare il proprio prestatore per ricevere aiuto e consulenza, senza alcun impatto sul proprio file di credito, ed è incoraggiato a contattare la propria banca che è a disposizione per aiutarlo.
- Sostegno ai clienti in regola con i pagamenti (che rappresentano il 97% del mercato dei mutui) per passare a un nuovo contratto di mutuo alla scadenza del contratto a tasso fisso esistente senza un’altra verifica della sostenibilità economica.
- Gli istituti di credito forniranno informazioni tempestive per aiutare i clienti a pianificare il futuro nel caso in cui il loro tasso attuale stia per scadere.
- Gli istituti di credito offriranno un sostegno personalizzato a chi è in difficoltà e metteranno a disposizione personale altamente qualificato per aiutare i clienti. Ciò potrebbe significare estendere la durata per ridurre i pagamenti, offrire un passaggio a pagamenti di soli interessi, ma anche una serie di altre opzioni come una dilazione temporanea dei pagamenti o un rimborso parziale degli interessi. L’opzione giusta dipenderà dalla situazione del cliente.
- A partire dal 26 giugno 2023, un mutuatario non sarà costretto a lasciare la propria casa senza il suo consenso, a meno che non si verifichino circostanze eccezionali, in meno di un anno dal primo mancato pagamento.
- A partire dal 10 luglio 2023, i clienti che si avvicinano alla scadenza di un contratto a tasso fisso avranno la possibilità di bloccarne uno fino a sei mesi prima. Potranno inoltre gestire il loro nuovo contratto e richiedere un contratto migliore “like for like” con il loro prestatore fino all’inizio della nuova scadenza, se disponibile.
- Esiste un nuovo accordo tra gli istituti di credito, la FCA e il governo che consente ai clienti in regola con i pagamenti di:
- passare a pagamenti di soli interessi per sei mesi; oppure
- estendere la durata del mutuo per ridurre i pagamenti mensili e dare ai clienti la possibilità di tornare alla durata originaria entro 6 mesi contattando il creditore.
- I clienti che sono attualmente in arretrato devono continuare a collaborare con il proprio istituto di credito per ottenere il supporto di cui hanno bisogno.
- Gli impegni della Carta non si applicano ai mutui Buy-to-Let.
- La PRA ha confermato che le misure concordate nella Carta non dovrebbero comportare un aumento immediato e automatico dei requisiti patrimoniali delle banche, a seconda delle circostanze.
Modifiche ai requisiti di prestito responsabile e accessibilità economica di MCOB per l’attuazione della Carta ipotecaria.
La FCA ha successivamente pubblicato una dichiarazione di politica (PS23/8) e il Mortgage Affordability Rules (Amendment) Instrument 2023 contenente le disposizioni di abilitazione per il Mortgage Charter. Tutte le modifiche sono entrate in vigore il 30 giugno 2023. In sintesi, la FCA ha:
Modificate le norme sui prestiti responsabili di cui all’MCOB 11.6 per consentire agli erogatori di mutui ipotecari di rispettare gli impegni assunti ai sensi della Carta. Le modifiche mirano a garantire un livello adeguato di protezione dei consumatori, consentendo agli istituti di credito di offrire ai clienti riduzioni rapide e temporanee dei pagamenti e ai clienti di effettuare una scelta informata sulle loro opzioni.
Ha previsto esenzioni limitate dai requisiti di accessibilità economica, consentendo agli istituti di credito di permettere ai mutuatari di mutui ipotecari (ad eccezione di quelli a seconda carica e dei prestiti ponte) di:
- ridurre le rate del capitale (anche a zero e pagando solo gli interessi) per un massimo di sei mesi;
- annullare totalmente o parzialmente un’estensione della durata entro sei mesi dalla sua entrata in vigore.
Entrambe le opzioni possono essere offerte senza una nuova valutazione dell’accessibilità da parte degli istituti di credito. Tuttavia, gli istituti di credito dovranno ancora valutare l’accessibilità economica se un mutuatario desidera convertire in modo permanente il proprio mutuo in un mutuo con soli interessi o estendere la durata del mutuo oltre la data prevista per il pensionamento.
Consultazione in corso da parte di FCA sulle modifiche da apportare per creare un quadro più forte a sostegno dei mutuatari in difficoltà finanziaria
La FCA si sta già consultando sull’integrazione di alcuni aspetti della Tailored Support Guidance (TSG) introdotta durante la pandemia di COVID-19 nei suoi sourcebook sul credito al consumo (CONC) e sui mutui (MCOB), nonché su proposte di modifiche aggiuntive mirate per sostenere i consumatori in difficoltà finanziaria. La consultazione si chiude il 13 luglio 2023. Si veda il nostro articolo su Engage La FCA britannica si consulta sulle modifiche da apportare per creare un quadro più solido a sostegno dei mutuatari in difficoltà finanziaria.
Piano d’azione a sostegno dei consumatori
La relazione della FCA al governo su come il mercato del risparmio stia aiutando i risparmiatori a beneficiare di tassi di interesse più elevati è prevista per la fine di luglio 2023. Nell’ambito di questo processo, le maggiori banche e società edilizie dovrebbero essere contattate dalla FCA per spiegare il ritmo e l’entità del loro trasferimento dei tassi d’interesse e il modo in cui stanno supportando in modo proattivo i risparmiatori a passare a prodotti con tassi d’interesse elevati.
Un passo successivo immediato nell’ambito della lettera di FCA/Ofcom/Ofwat/Ofgem Dear CEO è che le autorità di regolamentazione considerino quali siano le loro aspettative condivise in relazione al recupero crediti nei diversi settori.
Lettere del Comitato del Tesoro alle principali banche e alla FCA sui tassi di risparmio e sul dovere dei consumatori
Il Comitato ha richiesto le risposte alle sue lettere alle banche entro il 17 luglio 2023 e alla sua lettera alla FCA entro il 14 luglio 2023
Carta ipotecaria e materiali correlati
I prestatori firmatari del Mortgage Charter, UK Finance e la FCA si sono impegnati ad attuarlo completamente e in tempi brevi, da qui l’introduzione da parte della FCA delle suddette modifiche all’MCOB senza consultazione. La FCA riesaminerà l’impatto delle modifiche entro 12 mesi, quindi entro la fine di giugno 2024. La FCA sta inoltre pianificando di aggiornare la sua guida finalizzata del marzo 2023 per le imprese che supportano i loro mutuatari esistenti colpiti dall’aumento del costo della vita (FG23/2)alla luce dei cambiamenti.
L’entrata in vigore del Consumer Duty della FCA il 31 luglio consentirà inoltre alla FCA di sostenere l’attuazione della Carta da parte dei suoi firmatari.
Gli istituti di credito ipotecario partecipanti, guidati da UK Finance, lanceranno una campagna di comunicazione per garantire che i mutuatari sappiano cosa aspettarsi quando contattano il loro istituto di credito.
