Con l’approssimarsi della scadenza del 7 ottobre, le imprese sono alle prese con le regole e gli orientamenti del regolatore.
La frode APP (Authorised Push Payment Fraus) si configura quando qualcuno viene ingannato per inviare denaro dal proprio conto a quello di un truffatore. Questo tipo di frode è diversa dalle altre perché la banca del pagatore pensa che si tratti di un trasferimento legittimo in quanto vengono utilizzati i dati di accesso del pagatore.
Nel 2023, le perdite derivanti da frodi APP nel Regno Unito hanno raggiunto i 459,7 milioni di sterline in quasi 250.000 casi. Oltre il 60% di tale importo è stato restituito alla vittima nel quadro dell’attuale piano di rimborso volontario, al quale hanno aderito 10 banche.
Lo scorso giugno, il regolatore britannico per i sistemi di pagamento ha stabilito che tutti i fornitori di servizi di pagamento devono rimborsare i clienti se sono colpiti da frode APP attraverso il Sistema di Pagamento più Veloce.
Top of FormIl regolatore del sistema di pagamenti ha pubblicato la Specifica Direttiva 20 (modificata nel luglio 2024), che contiene l’obbligo di rimborso per frodi APP per i Pagamenti rapidi e impone ai fornitori di servizi di pagamento inclusi nell’ambito di applicazione di conformarsi alle norme in materia di rimborso.
Dopo ulteriori consultazioni su aspetti del nuovo regime, sono emersi ulteriori dettagli sul modo in cui esso funzionerà nella pratica.
Livello massimo di rimborso
Tutti i clienti inclusi, compresi quelli vulnerabili, possono richiedere fino a £415,000 per richiesta. Tale importo è stato calcolato in base al limite di aggiudicazione del Financial Ombudsman Service (FOS) per un singolo reclamo. Sebbene il limite di FOS sia da allora aumentato a £ 430.000, il massimale di rimborso non aumenterà automaticamente nel tempo.
Massimo eccesso di credito
Il fornitore di servizi di pagamento può applicare un’eccedenza facoltativa fino a £100 per richiesta. L’autorità di regolamentazione riconosce che questo influenzerà i tassi globali di rimborso – i dati del Regno Unito indicano che fino al 32% dei casi non riceverebbe il rimborso – ma ritiene che ciò sia bilanciato dall’incoraggiamento ai clienti a rimanere vigili quando effettuare pagamenti.
Standard di cautela del consumatore
Le imprese devono rimborsare tutte le vittime di frodi APP , a meno che la vittima non abbia agito in modo fraudolento o con grave negligenza. La regola non verrà applicata ai consumatori vulnerabili.
Dopo aver consultato, il regolatore ha deciso il seguente approccio:
- I consumatori dovrebbero prendere in considerazione qualsiasi azione intrapresa dalla loro banca o dalla polizia. L’intervento deve mostrare se un pagamento è una truffa APP.
- Chi pensa di essere stato truffato, deve informare subito la banca. Ci sono 13 mesi dall’ultimo pagamento per farlo.
- Se la banca dovesse richiedere maggiori informazioni per valutare una richiesta di rimborso, queste vanno fornite.
- Se si effettua una richiesta di rimborso, il PSP può segnalarla alla polizia. L’PSP può anche chiedere al consumatore di segnalare la truffa alla polizia.
Se un consumatore non ha rispettato le norme perché ha agito in modo negligente, il suo PSP non potra’ rimborsarlo.
